Autoverzekering

 

Autoverzekering - WA
Ieder autobezitter is wettelijk verplicht om minimaal een WA-verzekering af te sluiten. Niet-verzekerde motorvoertuigen mogen namelijk niet deelnemen aan het verkeer. Dit geldt niet alleen in Nederland, maar in alle Europese landen.
De WA-verzekering dekt de schade die u, een andere bestuurder of goederen die u vervoert met uw auto aanricht aan andere voertuigen, objecten, goederen of personen. De verzekering keert alleen uit wanneer de schade buiten uw schuld veroorzaakt is. Wanneer geconstateerd wordt dat u gedronken heeft op het moment dat de schade ontstond, vergoedt uw verzekering de schade wel aan het slachtoffer, maar zal ze die in de meeste gevallen net zo snel weer op u verhalen.

Het minimumbedrag dat u in een WA-verzekering dient te verzekeren is 1 miljoen euro. De premie is verder afhankelijk van het gewicht van uw auto en van de verzekeringsmaatschappij.

 

Autoverzekering - casco
Een cascoverzekering is niet verplicht, maar wel aan te raden. Deze verzekering dekt schade aan de eigen auto, ook als die door eigen schuld ontstaan is. Een cascoverzekering wordt altijd afgesloten in combinatie met een WA-verzekering. Er zijn twee mogelijkheden:

1. WA-verzekering met volledige cascodekking, oftewel all-riskverzekering.
Een all-riskverzekering dekt meestal de volgende zaken:

·        schade als gevolg van een van buiten komend onheil of ongeval, ook wanneer dit te wijten is aan een gebrek aan de eigen auto

·        schade als gevolg van brand, ontploffing, blikseminslag en het uit zichzelf in brand raken van de auto

·        schade als gevolg van kwaadwilligheid, diefstal en vandalisme

·        de kosten van vervangend vervoer tijdens de reparatie van uw auto

Een all-riskverzekering wordt meestal aangeraden voor auto's die minder dan 5 jaar oud zijn. Voor oudere auto's staan de extra kosten vaak niet in verhouding tot de (rest)waarde van de auto. Maar de uiteindelijke keuze ligt natuurlijk altijd bij u! Wanneer u een all-riskverzekering wilt voor uw 12-jaar oude wagen, is er niemand die u dat verbiedt.

2. WA-verzekering met beperkte cascodekking.
Een beperkte cascoverzekering dekt over het algemeen schade ten gevolge van brand, diefstal, storm, ruitbreuk en aanrijdingen met overstekend wild.

 

De premie voor een cascoverzekering is afhankelijk van de oorspronkelijke cataloguswaarde van de auto, de restwaarde en/of het merk en type van de auto. Verder is de leeftijd van de verzekerde van invloed: jongeren betalen meestal een hogere premie dan oudere bestuurders. Ook het aantal kilometers dat u jaarlijks rijdt is medebepalend voor de hoogte van de premie, evenals het aantal auto's dat u verzekerd heeft. Bovendien kunt u kiezen voor wel of geen eigen risico. Hoe hoger het eigen risico, hoe lager de premie. Het eigen risico is vaak ook met een relatief laag bedrag af te kopen.

Verder werken cascoverzekeraars over het algemeen met het bonus/malussysteem. Dit systeem houdt rekening met het schadeverleden van de verzekerde en baseert de verzekeringspremie hierop. Simpel gezegd werkt het als volgt: de verzekerde krijgt korting op de te betalen premie als hij een in een bepaalde periode geen schade claimt en betaalt meer premie als hij veel schades claimt. Om voor de hoogste korting in aanmerking te komen geldt als voorwaarde dat u een aantal jaren schadevrij rijdt. Of uw schade niet opgeeft bij uw verzekeringsmaatschappij natuurlijk. Als u een ongeval veroorzaakt en/of veel schade claimt, daalt u op de zogenaamde bonus/malusladder en stijgt de premie weer. Als u al een aantal jaren schadevrij rijdt en één keer schade claimt hoeft u bij de meeste maatschappijen overigens niet bang te zijn dat u meteen uw no-claimkorting kwijt bent (bonusgarantie). Drie schades in één jaar zijn daar vaak wel een garantie voor.

 

Waarborgfonds Motorverkeer

Wanneer uw auto gestolen wordt en de dief veroorzaakt schade, dan is deze ook niet gedekt. In dat geval kan een beroep gedaan worden op het Waarborgfonds Motorverkeer. U kunt ook een beroep op dit fonds doen wanneer er buiten uw schuld om schade aan uw auto veroorzaakt is en de dader onbekend is. Bijvoorbeeld wanneer iemand op een parkeerplaats tegen uw auto aanrijdt. Om een beroep te kunnen doen op het Waarborgfonds moet u eerst wel al het mogelijke doen om de dader te achterhalen. Bovendien moet de schade meer dan 150 euro bedragen, moet het zeker zijn dat de schade aangericht is door een auto, motor, scooter of bromfiets en moet het zeker zijn dat de tegenpartij schuldig was.

Lenen via hypotheek (tweede hypotheek)

Bezitters van een eigen huis met overwaarde kunnen bedragen boven de 2.500 euro het beste lenen met hun huis als onderpand. De overwaarde van een huis is het verschil tussen de vrije verkoopwaarde en de hypotheek die erop rust.

Het allergoedkoopste is het wanneer u voor het verhogen van de hypotheek niet naar de notaris hoeft. In dat geval kunt u zelfs bedragen onder de 2.500 euro voordeliger via de hypotheek lenen. Een notaris is niet nodig als u bij het afsluiten van de eerste hypotheek een hoger bedrag in de notariële akte heeft laten opnemen dan het bedrag dat u daadwerkelijk heeft geleend. Moet u wel naar de notaris voor een tweede hypotheek, dan is het pas bij een bedrag boven de 2.500 euro en een looptijd langer dan drie tot vijf jaar gunstig om een tweede hypotheek te nemen. Alleen ouderen (ouder dan 55 á 60 jaar) zijn in dat geval met een persoonlijke lening meestal voordeliger uit. Dit omdat aan het lenen via de hypotheek altijd een overlijdensrisicoverzekering is gekoppeld.

Een tweede hypotheek als leenvorm is geschikt voor u wanneer u:

	·	Een eigen huis met overwaarde heeft en niet naar de notaris hoeft voor een hogere hypotheek.
	·	Een eigen huis met overwaarde heeft en meer dan 2.500 euro wilt lenen
	·	en/of u een langere looptijd dan 3 tot 5 jaar wilt
	·	en/of u niet ouder bent dan 55 jaar en wanneer u een looptijd van meer dan 15 jaar wilt.

Deze leenvorm is minder geschikt als u geen eigen huis met overwaarde heeft, een laag bedrag wilt lenen, een kortere looptijd dan 3 tot 5 jaar wilt en wanneer u ouder bent dan 55 jaar.

Kosten van een tweede hypotheek

Rentekosten
Voor een lening via de hypotheek geldt de huidige hypotheekrente plus een opslag van maximaal 0,5%.
Dat is algauw 3% goedkoper dan andere soorten leningen.

Notariskosten
Voor een hypotheeklening moet u vaak wel naar de notaris. Dat kost c.a 575 euro voor een tweede hypotheek van 45.378 euro en c.a 432 euro voor een tweede hypotheek van 22.689 euro. Een tweede hypotheek is meestal goedkoper dan het verhogen van de eerste.

Taxatiekosten
Soms moet het huis getaxeerd worden voordat u er een extra hypotheek op kunt nemen. Taxatie kost c.a 370 euro voor een woning van 200.000 euro. Meestal is taxatie overigens niet nodig en kunt u de WOZ-beschikking gebruiken.

Afsluitprovisie
De afsluitprovisie is afhankelijk van de kredietverstrekker. Soms geldt een minimumbedrag van bijvoorbeeld 110 euro.

Lenen via uw hypotheek en de fiscus

Als u via uw hypotheek leent voor een consumptief doel (een auto, een vakantie, een boot), dan heet de rente die u daarvoor betaalt consumptieve rente. Consumptieve rente niet meer aftrekbaar, of u nu geleend heeft via de hypotheek of via een persoonlijke lening of doorlopend krediet